Микрофинансирование: кредитуем мало, думаем по-крупному

 

На этой неделе "Реальная экономика" рассматривает мир микрофинансирования на европейском рынке, где, как правило, доминируют традиционные банки.

Для получателей займов это имеет большое экономическое значение, потому что это означает, что они могут выжить. Они могут жить нормальной жизнью, развиваться со временем.

Мы заглянули в мир микрокредитования  и увидели, как небольшие кредиты и небольшое финансовое обучение могут изменить ситуацию.

Мы предлагаем вам более быстрый и простой способ получения денег- МФО Быстроденьги. Для детальной информации переходите по ссылке https://bistrodengi.ru/.

Мы увидим, как эта модель адаптируется с помощью технологий к потребностям людей и предприятий в Западной Европе, которые больше не могут воспользоваться традиционными кредитами банков.

Затем мы проконсультируемся с Европейским инвестиционным фондом (ЕИФ) о том, как лучше использовать микрофинансирование в поисках устойчивой занятости и роста.

Микрокредитование и микрофинансирование обычно ассоциируются у нас со слаборазвитыми и развивающимися странами. Но в Европе они способны заполнить большой пробел в финансовых услугах, в которых нуждаются предприятия, а также люди с низкими доходами.

Итак, вот краткий краткий курс.

Краткий курс

Виктор когда-то был частью банковского колеса. Его доходы, активы и кредитоспособность позволяли ему получить доступ к традиционным финансовым услугам.

Он сошел с этого колеса.

Он выпал из этого колеса, когда потерял работу и начал работать в неформальном секторе.

Без кредитов и залога он получил возможность пересесть на меньшее колесо МФО, или микрофинансовых организаций. Они предоставляют микрокредиты и микрофинансовые услуги людям с низким доходом.

Поездка на колесе МФО помогла Виктору занять деньги на личные нужды, такие как аренда жилья, чрезвычайные ситуации и образование.

Колесо повернулось в его пользу, когда ему понадобилось занять небольшую сумму для начала бизнеса.

МФО также предлагали Виктору не только микрокредиты или займы. Они предоставили ему доступ к более широким микрофинансовым услугам, включая сбережения, страховые выплаты и денежные переводы.

Колесо микрофинансирования дало Виктору то, что он искал в плане необходимых ему услуг и кредитов, которые традиционные банковские учреждения не могли ему предложить.

В 2013 году через микрофинансирование было выдано 1,5 миллиарда евро, при этом средний размер займа составил около 8 500 евро.

Сейчас 79 процентов этих микрозаймов направлены на использование в бизнесе, а 21 процент - на личные нужды. Это немного меньше, чем в 2011 году.

В странах Восточной Европы, например, в США, микрофинансовые организации выдают микрозаймы на развитие бизнеса.

В странах Восточной Европы, таких как Румыния, этот вид микрофинансирования стал спасательным кругом. У него есть годы, чтобы созреть, поскольку там отсутствует доступ к официальным банковским услугам.

В странах Восточной Европы, таких как Румыния, этот вид микрофинансирования стал спасательным кругом.

Но именно эти небольшие различия и складываются в единое целое, о чем рассказывает Гийом Дежарденс.

Микрофинансирование: румынский пример

Рудольф Флореа обладает даром. Он не умеет играть на виолончели, но зато умеет их делать.
Однако дерево и инструменты стоят дорого, и трудно собрать деньги, прежде чем приступить к изготовлению. Поэтому он обратился за помощью к микрофинансированию, чтобы начать работу.

Как только он начал работать, он получил деньги. <В общей сложности он получил 13 700 евро в виде двух кредитов на развитие своей мастерской.

Дерево для виолончелей стоит дорого, но Рудольф смог купить немного благодаря #микрокредиту#Румыния#RealEconomypic.twitter.com/FL3R8nnhxj

— Guillaume Desjardins (@GuilDesjardins) March 25, 2016

.

“Другие банки просили у нас горы бумаг. Поскольку мы только начали работать, мы не делали достаточно продаж, чтобы доказать, что можем возместить деньги. (…) Фонд FAER дал нам шанс и предложил микрокредит, основываясь на продажах и доходах, которые у нас были на тот момент,” - объяснил он.

Согласитесь, что на сегодняшний день в мире насчитывается около 47 000 компаний, занимающихся микрокредитованием.

В 2013 году в Румынии было выдано около 47 000 микрозаймов. Почти каждый пятый (почти 9 000) был выдан предпринимателям, и в среднем сумма каждого из них составляла менее 7 000 евро.

Микрофинансирование существует и в Западной Европе, где размеры займов действительно больше. Но здесь, хотя суммы займов меньше, ими могут воспользоваться больше людей. А в условиях современной экономики это имеет большое значение.

Председатель Фонда ФАЕР Иоан Власа рассказал о важности кредитов для тех, кто берет деньги в долг.

&ldquo ; Для получателей кредитов это имеет большое экономическое значение, потому что это означает, что они могут выжить,&rdquo ; объяснил он. &ldquo ; Они могут жить нормальной жизнью, развиваться со временем. Они могут развиваться понемногу, расти профессионально, экономически, и однажды они начнут приносить деньги&rdquo ;.

Но микрофинансирование - это не только кредитование. Как говорится в старой поговорке: дай человеку рыбу - накормишь его на день, но научи его ловить рыбу - накормишь его на всю жизнь. Основываясь на этом принципе, некоторые МФО предлагают своим клиентам тренинги в течение всего проекта.

<Одним из таких получателей является молочный фермер Думитру Власа. В течение года он получил пять кредитов, чтобы инвестировать в свою ферму и трактор. Но он также получил кое-что дополнительное…

.

&ldquo ; Я посещал курсы, организованные фондом. Они даже проводили обучение здесь, в нашей деревне,” сказал он.

&ldquo ;.

&ldquo ; Там было несколько фермеров, и фонд тоже, чтобы провести профессиональное обучение по темам, которые нам нужно было изучить (…) Обучение было действительно полезным.

Помимо #Microcredit, Думитру смог посетить тренинги, чтобы улучшить свой проект. #RealEconomypic.twitter.com/4CjEBICvPJ

— Guillaume Desjardins (@GuilDesjardins) March 26, 2016

.

Конечно, само по себе микрофинансирование не вызовет бум в экономике стран Восточной Европы, но для таких предпринимателей, как Рудольф или Думитру, несколько тысяч евро сыграли решающую роль.

Для того чтобы помочь собрать необходимые деньги, Европейская программа микрофинансирования "Прогресс" теперь сопровождается гарантией EaSI. Все это управляется Европейским инвестиционным фондом (ЕИФ).

Микрофинансирование в Европе

Мы побеседовали с генеральным директором EIF Пьером Луиджи Джилибертом о его выводах в отношении микрофинансирования на континенте.

“Что происходит в Европе?

&ldquo ; Что изменилось в характере рынка, так это кризис 2007-2008 годов. Многие люди, которые не могли найти работу в традиционных секторах, задумались о том, чтобы стать самозанятыми. У них было мало шансов получить доступ к традиционным банковским каналам,&rdquo ; объяснил он.

&ldquo ; И после этого та же тема распространилась на социальную и экономическую интеграцию не только безработных, но и, например, женщин-предпринимателей или, возможно, сегодня или завтра, мигрантов. Таким образом, это инструмент, который может решать относительно большое количество вопросов.

&ldquo ;.

&ldquo ; Мы считаем, что в 28 странах-членах ЕС неудовлетворенные потребности в микрофинансировании составляют 5-6 миллиардов человек.</rdquo ;

Мы спросили:
“Считаете ли вы, что что-то вроде законодательства или субсидий со стороны государств-членов будет способствовать дальнейшему росту микрофинансирования?

“ЕИФ или ЕИБ присутствуют там, где частный сектор не может по разным причинам,” ответил Жилиберт.

&ldquo ; Обычно мы предоставляем стартовый капитал для развития этого сектора, а затем, возможно, отступаем назад, если и когда частный сектор начинает действовать.

&ldquo ;Очень дорого провести комплексную проверку и обработать очень маленький кредит, менее 25 000. Существуют постоянные расходы, которые не зависят от размера кредита.

&ldquo ;.

&ldquo ; Для банка имеет смысл обрабатывать кредит, скажем, в 1 миллион, который стоит 1 процент, но обрабатывать меньший кредит очень дорого. Поэтому банки не особенно стремятся это делать. Вот почему всегда необходима поддержка государственного сектора в той или иной форме, будь то Западная или Восточная Европа.

Краудлендинг

Малым предприятиям и людям стало так трудно занимать деньги у банков, что это&rsquo ; заставляет все больше внимания уделять привлечению частных ресурсов.

Это меняет мышление финансовых учреждений и МФО. Как и технологии, они открывают новые горизонты для микрофинансирования, такие как краудфандинг и краудлендинг. Но деньги уже не микро, как сообщает Фанни Горе.

Краудлендинг в Западной Европе

Рынок банковского кредитования в Западной Европе - дело сложное. После кризиса 2008 года в Интернете появляются новые модели финансирования. Через вознаграждения, акции или кредиты они заставляют меняться кредитный рынок.

Эти альтернативные финансовые услуги позволяют людям вроде нас с вами стать инвесторами для малого бизнеса.

Банк отказал владельцу малого бизнеса Николя Раскле, когда он искал кредит для развития своего предприятия. Вместо этого он обратился за кредитом в Funding Circle, онлайновую платформу однорангового кредитования для малого и среднего бизнеса.

&ldquo ;.

“Они предложили решение, и в течение недели или двух деньги были на банковском счету”, - сказал он. “Процент, который они просят, немного выше, чем тот, который запросит банк, но в этом случае бессмысленно говорить о банке, потому что они не хотят нам помочь”

.

Так, частные лица и предприятия кредитуют непосредственно заемщиков. Эта система создает капитал, в основном через мелких кредиторов, предлагая привлекательную доходность.

Роберт Уордроп, исполнительный директор Кембриджского центра альтернативного финансирования, объяснил привлекательность альтернативного канала.

“[Он] дает возможность этим фирмам получить доступ к капиталу. Потому что эти новые формы финансирования менее затратны в эксплуатации, чем банки с традиционной инфраструктурой,” - отметил он.

<dquo;[Это] дает возможность компаниям получить доступ к капиталу.

Конечно, существуют риски для денег кредитора. Но Funding Circle частично регулируется властями Великобритании для защиты своих пользователей, и малые и средние предприятия, запрашивающие £5,000 – £1 миллион, должны пройти через определенный процесс.

Компания Funding Circle является одним из крупнейших в мире кредиторов.

Глава отдела глобальных коммуникаций Дэвид де Конинг рассказал нам о требованиях к подаче заявки в Funding Circle.
“[Ваш бизнес] должен существовать не менее 2 лет, вы должны быть хорошо зарекомендовавшей себя компанией. У нас есть команда ручной кредитной оценки, и они присваивают заявке группу риска, от A до E. Наряду с этими группами определяются процентные ставки, после чего бизнес выставляется на рынок.

&ldquo ;.

&ldquo ; А инвесторы, будь то частные лица, учреждения или даже британское правительство, решают напрямую кредитовать предприятия.</rdquo ;

Уордроп добавил:
“Микрофинансовые организации исторически не использовали технологии в значительной степени. Технология позволяет им масштабировать эту деятельность гораздо шире, гораздо эффективнее, чем они могут делать это в автономном режиме.”

Уордроп добавил: “Микрофинансовые организации исторически не использовали технологии в значительной степени.

Великобритания&rsquo ; является крупнейшей в Европе отраслью альтернативного финансирования. И это ’благодаря более гибкой регуляторной среде.

Нахождение баланса между инновациями и защитой, как в Великобритании, может стать ключом к микрофинансированию, чтобы помочь таким проектам, как "Николя’, стать успешными.

Так что же означает краудлендинг в частных ресурсах для малого бизнеса на нашей центральной улице или для будущего микрофинансирования?
“Безусловно, есть признаки того, что действительно кредитные платформы, крауд-финансирование однорангового кредитования могут стать гораздо более важными,” сказал Жилиберт.

“Такие краудлендинговые платформы могут стать более важными.

“Такие платформы способны снизить затраты, что является одной из главных трудностей в превращении этой отрасли в самодостаточную”

.

Мы спросили:
“Как вы думаете, есть ли шанс упустить возможность социальной интеграции, если мы пойдем по пути FinTech?”

“Да, вы правы! Трудно иметь самодостаточную микрофинансовую индустрию без менторской составляющей. И это та часть, которая не затрагивается этими новыми инициативами FinTech.”

“Достаточно ли уроков было извлечено в микрофинансовой индустрии, чтобы избежать невозвратных кредитов или других рисков, которые коммерческие банки не хотят брать на себя?”

Лично я не думаю, что невозвратные кредиты являются особенно острой проблемой в микрофинансировании,&rdquo ; - ответил Жилиберт.

Основная проблема микрофинансирования - это проблема стоимости обработки, информационных затрат, должной осмотрительности, мониторинга и проблема ценообразования.
Любая инновация, которая снижает затраты на обработку данных в этой области, должна быть встречена с радостью.

Каждая инновация, которая снижает затраты на обработку данных в этой области, должна быть встречена с радостью.